北漂10年，我终于给自己买了房子和保险，寻找一份安全感

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

每一份保险保单，都承载着投保人的寄托，保障着一个鲜活的个体，或家庭。

我们要未雨绸缪，尽早为自己和家人做好保障，良性发展家庭和事业。

听听别人买保险的心路历程，对我们可能会有一些启发。

本文由螺丝钉根据采访整理而成，经采访者授权发出，文中人名皆为化名。

我叫小A，是互联网行业的一个前端开发工程师。

如果不是做互联网行业的，可能不太了解这个工作。

简单理解，大家手机里安装的那些App，点了一个按钮，可能会跳到下一个界面，或者弹出来一个图片，这些功能，都是我们来做的。

2020年，是我工作的第10个年头了。

10年之前，也梦想过仗剑走天涯；10年后的今年，梦想虽然还没有实现，但觉得生活过得还是有一些滋味的。

▼大学毕业，选择北漂

10年前，我研究生毕业，选择到北京工作。

我学的不是计算机专业，在自己的老本行工作2年后，觉得互联网才是未来，所以就自学了安卓开发，2012年顺利转行到互联网行业。

入行后，就遇到了移动互联网的大爆发，职业发展算是比较顺利的。

那个时候做互联网的很多人，都梦想着创业，做出一款好的产品，满足自己改变世界的雄心；

也期待跟着团队上市，兑现自己的期权，实现财富自由的理想。

我也不例外。

▼996的创业时光

进入互联网行业两年后，我加入了一个创业团队，996地加班加点干活（早上9点到晚上9点，一周工作6天）。

手机24小时开机，半夜还经常被电话叫起来，修bug，打热补丁。

工作是真的累。

但也非常有干劲，一方面是自己手上有公司的期权，公司一旦上市，自己财富上会有一个大跃进；

另一方面，也还年轻吧，总想着做些不一样的事。

我随着团队一起成长，从一个敲代码的基层员工，到开始带技术团队，最多的时候，团队有几十个人。

创业项目进展很顺利，努力了3年，居然可以开始准备启动IPO了，大家都很期待。

但就在上市前夕，公司遭遇了黑天鹅事件，上市的进程终止了。

手上的期权，也都作废了。

此刻，终于理解了那句话：选择大于努力。

和我从同一起点开始奔跑的人，有些人成功了，有的创业并上市，有的则成为大公司里的一名技术主管。

而我却创业失败，年纪也快30岁了，最有野心、最有斗志、精力也最充沛的时间，都贡献给了这个创业团队。

▼斜杠青年的探索

很多程序员，其实都会面临一个问题：要敲一辈子代码么？技术迭代这么快，如何让自己保持敏锐的学习能力？

我也思考过这个问题。

我比较向往自由，不喜欢被规则约束，所以即使在辛苦创业的日子里，我也在探索一些可能的发展路径。

比如，我自己做了一个app，放到应用市场上，收费才能使用，居然真有人付费，小赚几百块钱，甚至有其他创业团队找到我，希望和我一起创业。

我也试着做投资，因为自己的从业背景，我喜欢买美股的科技股。

开了美股的账户炒股，前期亏了一些，但欣慰的是，目前整体上是赚钱的。

炒美股，换汇出金是个大的问题，能出去的钱有限。

所以我也在国内买买基金，比如中概互联、纳斯达克100这些基金，他们投的都是中国和美国的一些科技公司。

这些业余时间的探索，很有价值，

让我不断地去验证，哪些事情是可以用一辈子去做，是具有复利效应的。

投资就是这样一件事。

所以，我花了2万块报名费，用两年时间考过了CFA二级考试，也算是入了投资的门了。

▼工作7年，我在北京买了房子

因为家人的催促，2017年我在北京买了房子，付完首付后，存款清零了。

不过住在自己的房子里，自由自在，也不用再担心搬家的问题。

体会到了有房子的好之后，心理变化还是比较大的。

一方面，需要努力工作，还房贷，积累投资资金；

另一方面，也开始想，如何保存自己的「劳动果实」。

互联网行业工作强度大，新闻也经常报道程序员猝死之类的事件。

我最担心的，是身体上的问题，万一不幸，自己得了比较重的病，要花几十万的治疗费。

再加上生病后，可能没有办法像现在这样，从事高强度的工作了，收入估计就没有现在高了。

如果真的这样，还房贷的压力就会变得很大，甚至可能需要把房子卖掉。

我想，好不容易在北京奋斗，从「无产阶级」混成了一个「有房阶级」，要想办法保住自己的财产吧。

▼买了人生第一份重疾险

刚好在这个时候，认识了一个保险经纪人，给她讲了我的担心后，她给我做了一个保险方案。

这个方案是保障重大疾病的，一年交一万多块钱。我也没多了解，就稀里糊涂买了。

这两年，随着互联网保险兴起，在网上可以系统地学习很多保险知识了。因为自己买过保险，也很想知道保险到底是怎么提供保障的，所以就抽空了解了一下保险知识。

把我原来的保单拿出来对照看了看。

知道了，原来自己买的保险，是重疾险。

我买的是一个「重疾险套餐」，这个套餐里有2个产品。

其中一个是保障终身的重疾险，30万保额，交30年，每年交的钱一样多，可以保障一辈子。

另一个是一年期的重疾险，50万保额，交一年保一年，一年不交就没有了。

算下来，这份保障终身的重疾险只有30万保额，保障还不太够。

所以，我自己又从网上挑了一款保障到70岁的，保额50万的重疾险。一年交4000多块钱。

两份保险加起来80万的保额，目前看来基本够用了，心里也踏实多了。

不算不知道，一算吓一跳。互联网保险比线下买的保险便宜很多，而且有很多品种可以挑选，购买也很方便。如果未来需要继续买保险，我也会继续从网上买。

当自己一无所有的时候，不会想着买保险，但当自己有了房子，有了女朋友，反而开始担心生活无常。

保险还是挺有用的，能给我很多安全感。

▼生活还在继续

买完房子后，我换了一份工作，还是做前端工程师。

新公司的业务方向是电商，因为自己在研究拼多多、阿里巴巴、Sea Limited这些电商类的上市公司，所以对这份新工作还是非常有兴趣的，新工作的待遇比之前也高了一些。

我现在工作起来，不像在创业团队时那么拼命了，每天也会注意做一些运动，周末抽时间研究投资，陪陪家人。

工作和生活都很重要，我更注重可持续发展了。下一个目标，是希望在未来10-20年，还完房贷，并希望可以借助投资，早日实现自己的半退休计划吧。

螺丝钉说

小A的职业发展经历，是过去10年，很多程序员的真实生活写照。

过去十年，中国互联网行业爆发式发展，诞生了一批具有竞争力的公司。

像我们定投的中概互联，背后的成分股就是那些主营业务在中国，但是在美国和香港上市的互联网公司。我们通过投资指数基金，也间接享受到了互联网行业发展的红利。

在这些互联网公司里，有很多像小A这样的工程师。

这个工作的特点，就是工作时间比较长，比较忙，大家经常听说的996，就是这个行业比较常见的。

但同时，他们收入也比较高。

虽然小A创业受挫，但他对自己的下一步规划，是非常清晰的。总结一下，就是：

第一步：通过人力资产（即工资性收入），积累第一笔财富。

小A通过努力工作，买了房子。

第二步：专注提升自己人力资产的的竞争力。

小A一直专注于提升自己，所以换了工作后，工资收入提升了。

另外，他在业余时间做独立的App，考CFA，都是在想办法提升自己这个「人力资产」的价值。

第三步：把用人力资产赚到的钱，投入到权益性资产中，放大自己的劳动所得。

他把结余的工资，投入到权益性资产中，「让钱生钱」，最终希望在10-20年时间实现「半退休」的计划。

第四步：保护好自己的「人力资产」

虽然小A目前工资不低，但自己这份「人力资产」也是有风险的，生活中的意外，或者疾病，都有可能导致「人力资产」缩水。

所以，小A很明智地通过保险来保障自己。

对我们大部分人来说，配置好了重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险，「人力资产」就得到很全面的保障了。

小A目前已经配置好了重疾险，建议他之后，也可以把其他3类保险补足。

最后，小A对自己人生的规划思路，是值得大部分上班族借鉴的。

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